Новости права, статьи

ОСАГО

Что делать после ДТП. Рекомендации потерпевшим.

(Обзор законодательства и правоприменительной практики на 25 июля 2009 года)

© barsuk

Вопросы по ОСАГО поступают к нам едва ли не ежедневно. Отвечать на них становится всё труднее, поскольку терпение находится для этого далеко не всегда. Статья может пригодиться как начинающим, так и вполне состоявшимся авто- и мотолюбителям. Суждения, здесь изложенные, выстраданы многолетней правоприменительной практикой, подтверждённой множеством вступивших в законную силу судебных решений.
Сообщения о новшествах ОСАГО регулярно появляются в СМИ и вызывают скорее ещё больше вопросов, нежели освещают суть необходимого, что нужно знать претенденту на страховую выплату. К тому же большинство водителей начинают всерьёз интересоваться изложенными здесь сведениями только после собственно ДТП. Самое худшее, когда неискушенный в частных вопросах потерпевший от ДТП пытается получить разъяснения по порядку получения страховой выплаты у страховых компаний (страховщиков), которые должны её, эту выплату, осуществить. В чём подвох такого источника информации? Всё очень просто. У большинства страховщиков прекрасная реклама, освещающая лишь наиболее привлекательные стороны страхового дела (например такая: "Хитрострах" платит всегда, выплаты – триллион долларов в час" и т.п.). Благодаря такой рекламе страховщик представляется профессионалом рынка, призванным служить исключительно интересам и благосостоянию клиента. В этом и кроется тот самый коварный подвох. В действительности реклама необходима прежде всего самому рекламодателю (страховщику), основной целью деятельности которого является извлечение прибыли. По понятным причинам в действительности прибыль страховщика тем больше, чем больше собрано им страховых премий и чем меньший размер при этом составляет сумма выплаченных страховых возмещений. Поэтому неудивительно и совершенно естественно, что каждый потерпевший в ДТП, обращающийся к страховщику за выплатой, должен быть готов к множеству нюансов и хитросплетений, с помощью которых более опытные в своем деле страховщики любыми законными (и порой не вполне законными) путями вводят потерпевших в заблуждения, затягивают сроки выплат, снижают их размеры или вовсе в выплатах отказывают, преследуя основную цель своей деятельности – прибыль. Это мнение – отнюдь не камень в сторону "плохих" страховщиков, это суровая объективная особенность страхового дела, которую следует учитывать не только претендентам на выплату по ОСАГО, но даже и страхователям (клиентам страховых компаний) добровольного страхования (т.е. имеющим т.н. КАСКО). Всегда следует помнить, что после наступления страхового случая страховщик становится должником, а клиент страховой компании (потерпевший по ОСАГО) – кредитором. Совершенно естественно, что интересы должника и кредитора диаметрально противоположны, вот почему потерпевшему от ДТП настоятельно не рекомендуется рассчитывать на лояльность страховщика при взаимоотношениях после страхового случая. Вместо чрезмерно "профессиональных" рекомендаций страховщиков здесь предлагается избрать в качестве руководства к действию законодательство, а именно Гражданский кодекс РФ (ГК РФ), Федеральный закон № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее – "Закон об ОСАГО") и Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ № 263 от 7 мая 2003 г. (далее – "Правила ОСАГО"); эти документы приводятся с учётом текущих изменений на дату, указанную в заголовке.

Что нужно знать и как следует себя вести после ДТП?

Нужно помнить, что для подтверждения страхового случая, то есть для определения момента, с которого страховщик становится должником, а Вы – кредитором, недостаточно осознания самого факта, что Вы являетесь потерпевшим, а виновником ДТП – другой водитель. Для определения момента задолженности страховщика следует выполнить обязанности потерпевшего, установленные Правилами ОСАГО, в частности, представить перечисленные ниже документы (п.п. 44, 61). Далее приводится перечень необходимых документов в контексте порядка их предъявления страховщику, который, как указано выше, рекомендуется соблюсти неукоснительно.

I. Первый визит в страховую компанию.

То есть при первом обращении в страховую компанию Вам следует иметь при себе и обязательно выдать страховщику под опись следующие оригиналы (или копии, заверенные выдавшим органом) документов:

0. Паспорт (общегражданский паспорт) потерпевшего (предъявляется только в оригинале, необходим для установления личности, посему паспорт, впрочем, следует иметь при себе при любом визите к страховщику);
1. Заявление о страховой выплате (форма заявления предлагается страховщиком). В заявлении о страховой выплате должна содержаться просьба осмотреть повреждённое имущество и/или организовать оценку причинённого вреда. Т.е. если соответствующей записи в типовом заявлении о страховой выплате, которое заполняется обычно в страховой компании, нет, -- смело берите ручку и пишите в свободном месте или на полях: "Прошу осмотреть повреждённое имущество и/или организовать оценку причинённого вреда", без этой записи заявление не подписывайте. Объяснять зачем это нужно - не стОит, намного удобнее просто проследить чтобы эта фраза имелась в заявлении о выплате. Это необходимо в том числе для фиксирования факта исполнения Вашей обязанности по предоставлению страховщику повреждённого имущества для осмотра и оценки.
2. Извещение о ДТП. Его заполняют собственноручно водители "причастных" ТС в момент, когда оба водителя ожидают первичного "разбора" в отделе ГИБДД;
3. Справку о ДТП (в просторечии – справка о повреждениях ТС); эта справка выдается отделом ГИБДД сразу после т.н. "первичного" разбора, и здесь следует позаботиться, чтобы ВСЕ видимые повреждения (царапины, вмятины, трещины и т.п.) были указаны в этой справке, а также чтобы имелось указание о наличии скрытых повреждений;
4. Копия протокола об административном правонарушении и Постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (как и справка о повреждениях, они выдаются ГИБДД). Эти документы подтверждают вину другого водителя, то есть именно они – и есть главное основание для страховой выплаты, то есть для исполнения за счёт страховщика обязательств виновного лица по возмещению причинённого вреда. Как правило, протокол и постановление об административном правонарушении (или определение об отказе) сразу, при "первичном" разборе, не выдаются – инспектора отправляют за ними на "вторичный" разбор к специальному инспектору (дознавателю), что чревато долгим стоянием в очередях и другими проволочками; здесь настоятельно рекомендуется принять возможные меры, то есть договориться с инспектором, чтобы и протокол, и постановление были выданы именно после первого "разбора".

5. Документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
Перечисленные 5 (пять) документов являются обязательными к предъявлению в первый ваш визит к страховщику. Это тот самый минимум, который вы должны иметь при себе. Если какого-либо из этих документов у Вас при себе нет (или ещё нет) – не нужно напрасно тратить время на ненужные консультации с вашим должником, лучше потратьте это время на сбор недостающих для первого визита документов.
Еще раз обращается внимание, что все документы следует сдавать по описи или по акту приема передачи, с обязательной подписью лица, принимающего документы, желательно напротив каждого из вышеперечисленных документов. Подпись на расписке о приеме документов должна быть оригинальной (не ксерокопия).
Перечисленные документы т.н. "первого визита" – это документы, с момента предъявления которых у страховщика возникают соответствующие обязанности, в том числе обязанность по страховой выплате. Приведённый перечень документов – исчерпывающий, никаких других (например, талона ГТО, водительского удостоверения и т.п.) страховщик требовать не вправе, то есть вы представляете их по желанию.
Кроме указанных документов вы обязаны представить страховщику для осмотра и оценки повреждений транспортное средство и иное имущество (например, мотоэкипировку), которым причинён вред, а страховщик обязан осмотреть это имущество и/или организовать оценку повреждений независимым оценщиком. Здесь есть маленькая хитрость, никакими законами не предусмотренная. Как правило, в качестве осмотра повреждений и организации экспертизы потерпевшему выдаётся направление в одну из оценочных компаний (оценщику). Большинство потерпевших доверчиво несут это направление оценщику, который оценивает повреждения "бесплатно" (бесплатно для потерпевшего). Здесь рекомендуется сохранить это направление к оценщику для подтверждения факта осмотра повреждений страховщиком и организации оценки именно страховщиком (а не потерпевшим) и заказать ту же самую оценку от собственного имени, заплатив за это деньги. Такая "хитрость" окупается: расходы по оплате услуг оценщиков в любом случае возмещаются страховщиком, а при заказе оценки от своего имени у Вас появляется возможность получить акт оценки (заключение экспертизы) на руки, изготовить и заверить его копию и использовать при необходимости в качестве доказательства.
После осмотра Вашего поврежденного ТС оценщиком Вы, не дожидаясь остальных процедур, можете смело приступать к ремонту, если, конечно, Ваши денежные ресурсы это позволяют. После первого осмотра ТС оценщиком, к которому Вас направил страховщик, больше никому поврежденное ТС предъявлять и позволять проводить т.н. "дополнительные", "комиссионные", "контрольные" и/или "проверочные" экспертизы ни в коем случае, то есть категорически нельзя. Ибо все эти "повторные" и "контрольные" экспертизы назначаются страховщиком с одной единственной целью – снизить размер оценки.
Итак, вы получили направление на оценку и получили на руки акт оценки. Сразу же изготовьте его копию (обычной ксерокопии достаточно) и нанесите второй, последний визит к страховщику.

II. Второй визит.
Во второй раз (кроме паспорта) Вы предъявляете следующие документы:

- заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда, если проводилась независимая экспертиза, или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству, если такая экспертиза организована самостоятельно потерпевшим (если экспертиза организована страховщиком, заключения экспертов находятся у него);

- документы, подтверждающие оплату услуг независимого эксперта, если экспертиза проводилась и оплата произведена потерпевшим;
- документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Подлежат возмещению расходы по эвакуации транспортного средства от места дорожно-транспортного происшествия до места его ремонта или хранения;
- документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Возмещаются расходы на хранение со дня дорожно-транспортного происшествия до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы;
- иные документы, которые потерпевший вправе представить в обоснование своего требования о возмещении причиненного ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта поврежденного имущества. В частности, рекомендуется представить заявление с указанием реквизитов Вашего банковского счёта. Рекомендуется использовать т.н. "карточный" счёт – наличие услуги "мобильный банк" позволит незамедлительно узнать о зачислении страховой выплаты Вам "на карточку".

Ещё раз следует напомнить, что и эти документы страховщику могут передаваться только по описи (акту), заверенной уполномоченным должностным лицом страховщика.

Всё. После подачи всех документов Вам следует ждать. В течение 15 дней с момента Вашего ПЕРВОГО визита страховщик обязан произвести страховую выплату или уведомить Вас о своём решении отказать в выплате. Если вы соблюли все перечисленные рекомендации – больше к страховщику ходить бесполезно, и даже в какой-то степени вредно. Вредно – потому что в этом случае Вы просто тратите время, накапливая т.н. "бюрократическую усталость". То есть через 15 дней после соблюдения Вами вышеперечисленных обязательных условий у страховщика появляется обязанность по страховой выплате, а у Вас – соответственно право требования по этой выплате.
Если в течение 15 дней (добавим сюда ещё "джентльменские" 5-10 дней) Вам нет никаких выплат или известий от страховщика – смело обращайтесь в суд. Пусть Вас не смущают типичные отказы страховщиков (как то: вина всех участников ДТП при его совершении (в народе – "обоюдка"), отсутствие (непредъявление) талона техосмотра ТС потерпевшего, невключение виновника ДТП в число водителей, указанных в страховом полисе и т.п.). Вот, собственно, и всё, что нужно делать, если вы попали в ДТП, в котором вы не виноваты.

***
Следует особо выделить также рекомендаци о том, как поступать
НЕ стОит:

- не рекомендуется отступать от этих рекомендаций; любая Ваша легкомысленность будет наверняка использована против Вас;
- не рекомендуется сомневаться в своей правоте, отвлекаться на "свежие" новости об "упрощении" процедуры выплат, например, о возможности получения возмещения без привлечения (без вызова) ГИБДД, или о возможности обращения не в страховую компанию виновника, а в свою страховую компанию, где будто бы за Вас всё сделают "добрые дяди" из Вашей страховой компании и т.п.;
- не рекомендуется проявлять вспыльчивость другие негативные эмоции в отношении работников страховой компании – люди просто выполняют свою работу, уж такая она им выпала;
- не рекомендуется использовать эти рекомендации при возмещении вреда здоровью; при возмещении вреда здоровью порядок обращения к страховщику несколько другой, и его рекомендуется выполнять с помощью специалиста;
- не рекомендуется самостоятельно составлять исковое заявление и/или собирать документы к иску и подавать иск в суд – это лучше делать с помощью специалиста-юриста, это, скорее всего, в итоге обойдётся дешевле.

Собственно, и всё. Вооружитесь знанием, будьте им сильны!

(с) Barsuk